Факторы успешности банковского сектора: растущая экономика, здоровая конкуренция и цивилизованные правовые отношения

– Банковская система хотя и прошла кризис с большими потерями, но выстояла и постепенно возвращается к прибыльной деятельности. Насколько банки сегодня зависят от экономических трендов?

Банковский сектор, безусловно, внимательно следит за индикаторами состояния и перспектив экономики, напрямую влияющими на наши планы и возможности, определяя финансовые ресурсы и аппетиты банковских клиентов, партнеров и конкурентов.

Экономические результаты 2017 года можно назвать скорее продолжением восстановления, чем прорывом: скромные 2,5% годового роста ВВП были обеспечены в большей степени внутренними инвестициями, строительством и потребительским спросом, чем промышленным производством. Курсовая стабильность позволила при этом увеличить ВВП в долларовом эквиваленте более чем на 20% – это один из лучших результатов в мире. Благодаря благоприятной конъюнктуре мировых товарных рынков в стратегически важных для Украины направлениях АПК и металлургии вырос экспорт, хотя рост импорта по-прежнему является опережающим. Курсовая стабильность позволила НБУ на 20% нарастить золотовалютные резервы, а успешный выход Украины на рынки евробондов подтвердил интерес внешних инвесторов и дал возможность частично сбалансировать предстоящие значительные выплаты по внешним долгам: в ближайшие два года их объем оценивается в $10 млрд. Улучшилась и бюджетная политика: дефицит бюджета в последние три года стабильно ниже 3% ВВП, а без учета расходов на обслуживание долга – бюджет профицитный – несомненно, позитивный тренд.

– Картинка получается уж очень позитивная. Почему же не случился тот самый экономический прорыв, которого все так ждали?

К экономическим разочарованиям прошлого года следует отнести высокую инфляцию, значительно превзошедшую прогнозы. Ее причинами стали мягкая фискальная политика, значительный объем социальных выплат, неравномерное использование средств бюджета госкомпаниями. Усиление инфляционных ожиданий вынудило НБУ существенно ужесточить монетарную политику. Также сохраняется неопределенность сотрудничества с МВФ в результате замедления или откровенного пробуксовывания ряда структурных реформ, входящих в пакет договоренностей по выделению очередного транша: приватизация, судьба государственных банков, валютная либерализация. Отсутствие видимых улучшений бизнес-климата стало основанием для более чем скромного притока прямых иностранных инвестиций, составивших в прошлом году лишь $2,3 млрд , или 2,1% ВВП. Для сравнения: объемы денежных переводов в Украину составили $9,3 млрд , или 8,4% ВВП. И это еще один тревожный сигнал: рост трудовой миграции усиливается, увеличивая дисбалансы спроса и предложения на рынке труда и постепенно выходя в первый эшелон среднесрочных макроэкономических и демографических рисков.

Макропрогнозы на текущий год сформированы в более реалистичном ключе, чем предыдущие, и предполагают скромный рост экономики на фоне высокой инфляции. Рост ВВП оценивается в пределах 3-3,5% при росте цен на 9-10%.

– Прогнозы на 2018 год также далеки от экономического прорыва. З аставляет ли это банки пересматривать свои планы?

Динамика І квартала пока подтверждает умеренные прогнозы годового роста экономики на 3-3,4%, инфляции около 10% и курса 29-30 грн/$ на конец года при условии сохранения благоприятной ситуации на внешних сырьевых рынках, умеренных политических и популистских рисках в предвыборный год. НБУ прогнозирует возврат к планируемому уровню инфляции 8% только в 2019 году и не исключает возможности дальнейшего ужесточения монетарной политики. Регулятор согласен, что такая политика будет ограничивать кредитование, но обращает внимание, что не менее, а может, и более существенным тормозом для активизации кредитования банками является отсутствие должной защиты прав кредиторов и прогресса в этом направлении.

В таких непростых реалиях банковский сектор готов эффективно и прибыльно работать, обеспечивая экономику финансовым ресурсом. Трансформация и оздоровление сектора практически завершены, оставшиеся на рыке игроки консолидировались, капитализировались, нарастили подушки ликвидности, вернулись с почти забытым радостным чувством от выживания к созиданию и развитию. Уроки из кризиса вынесены, работа над ошибками проведена, посткризисные стратегии определены и воплощаются в жизнь.

– Какие уроки из кризиса вынес Банк Кредит Днепр?

Кризис в очередной раз продемонстрировал, что в любых обстоятельствах жить и работать следует по строгим правилам и принципам, при этом критично оценивая текущую ситуацию и принимая релевантные ей решения. Наш основополагающий принцип «Репутация прежде всего» – залог успешной почти 25-летней деятельности: даже в самые трудные времена банк не отступал от него, в полном объеме выполняя свои обязательства перед клиентами и партнерами, сохранив и репутацию, и лояльность клиентов.

Будучи исторически сильными в корпоративном сегменте, мы под влиянием рыночных тенденций сделали достаточно смелый и непростой шаг, сместив приоритеты в сторону МСБ и розницы – главных драйверов ускорения экономического роста и потребительского спроса. Будем честны: сегодня в Украине просто нет достаточного количества качественных корпоративных заемщиков, не создающих проблем для банков. Мы отдаем себе отчет в том, что консолидация банковского сектора и уход ряда игроков с рынка не только не уменьшили, но еще больше обострили конкуренцию за хороших клиентов. К сожалению, на сегодняшний день конкуренция на рынке на совсем здоровая, учитывая беспрецедентно высокую долю государственных банков и по активам, и по средствам клиентов, их преференции в части доступа к фондированию (к слову, за деньги налогоплательщиков), средствам предприятий и физических лиц, системе гарантирования вкладов. Но для коммерческих банков в данной ситуации есть и определенный позитив: такой челлендж мотивирует нас быть еще лучше, мобильнее, гибче и качественнее, чтобы не только не проиграть, но и выиграть конкуренцию с государственными «монстрами».

Не может не радовать и то обстоятельство, что клиенты тоже вынесли свои уроки из кризиса: доверие к системе постепенно возвращается, и сегодня при выборе «своего банка» из надежных финучреждений они делают ставку на самых профессиональных, оперативных и клиентоориентированных игроков.

– Какими именно способами вы планируете выигрывать конкурентную борьбу?

Сегодня рынок чрезвычайно конкурентен, и чтобы быть на нем успешными, нужно дифференцироваться клиентским опытом, четкими целевыми продуктовыми предложениями, скоростью и удобством каналов дистрибуции, безупречным сервисом. Уверена, что именно акцент нашей новой бизнес-стратегии на перечисленных ключевых конкурентных преимуществах позволил показать в 2017 году значимый рост по приоритетным направлениям: портфель агрокредитов вырос в 7 раз, розничный кредитный портфель – более чем в 3 раза, объем нового бизнеса превысил 520 млн грн. Планы на текущий год еще более амбициозные: благодаря системной поддержке акционера, который внес за два года живыми деньгами 100 млн долларов в капитал – уникальный посткризисный кейс для украинского коммерческого финучреждения, – банк капитализирован и высоколиквиден. Кроме того, мы наработали хорошую бизнес-экспертизу и сформировали эффективную команду для масштабирования бизнеса, формирования структуры, которая оправдывает уже сделанные и будущие инвестиции в него. За время вынужденного затишья мы перешли на новую операционную систему, запустили новые платформы для кредитования, качественно отстроили и синхронизировали бизнес-процессы, чтобы иметь возможность эффективно работать и развиваться. Не сомневаюсь, что банкам вполне по силам возобновление стабильного финансирования экономики, но для этого нужна государственная поддержка, которая позволила бы нам сосредоточиться на бизнес-задачах, конкурировании сервисом и технологиями, а не административным ресурсом в многолетнем выбивании долгов из недобросовестных заемщиков. Для этого нужны прогнозируемая регуляторная политика, цивилизованное правовое поле, работающая экономика.

Поэтому успехи банковского сектора в 2018 году будут определяться продолжением структурных реформ, улучшением инвестиционного и правового поля, эффективной государственной политикой по налоговой и валютной либерализации, защите прав кредиторов, оздоровлению конкурентной среды.