Налог на болезни. Украинцы понемногу начинают страховать собственное здоровье

Отправляясь на отдых, домохозяйка Марина Нестеренко оформила добровольную медстраховку. «Я подхватила ОРЗ, и страховка полностью покрыла лечение», — рассказывает 40-летняя Нестеренко. Вернувшись домой, она продлила полис на год за 8000 грн. «Это очень удобно — никогда не задумываешься, сколько стоит лекарство или какую дать взятку врачу», — говорит Марина. Теперь она намерена застраховать всю семью, в том числе и двухлетнего ребёнка: «Детская страховка ежегодно обходится в 15 000 грн., но нам предстоит много прививок, поэтому, думаю, она окупится».

В Украине заговорили о скором принятии законопроекта, который обяжет все предприятия страховать своих сотрудников на случай болезни, отчисляя часть их зарплат в профильный фонд. Автор документа регионал Антон Яценко сообщил, что таким образом удастся наладить цивилизованные отношения между пациентами и медиками и искоренить взятки. Однако вероятность, что за проект закона проголосует парламент, невысока, поскольку в Комитете Верховной Рады по вопросам здравоохранения его назвали коррупционным.

«Яценко хочет к трём существующим фондам соцстрахования добавить четвёртый — медицинский. Причём деньги будут поступать на счета частных страховых компаний. Какая часть средств будет направлена в медицину, кто будет контролировать этот процесс — неизвестно. Поэтому я буду рекомендовать не поддерживать этот законопроект», — заявила Фокусу председатель комитета Татьяна Бахтеева. В качестве альтернативы она зарегистрировала свой законопроект об обязательном медицинском страховании. Его отличие в том, что 3–6% зарплаты украинцев будут автоматически аккумулироваться не в частных компаниях, а в Министерстве финансов на определённом счету. Минфин, в свою очередь, по рекомендациям Минздрава будет распределять деньги на разные медицинские нужды. Однако, по мнению Бахтеевой, принять документ смогут не ранее чем через год, а внедрить саму систему — и вовсе не раньше 2015-го.

Борьба за пациента

Тем временем, по данным страховых компаний, уже почти миллион украинцев оформили полисы добровольного медицинского страхования. Среди них и 45-летняя Юлия Михайлова, которая ежемесячно отдаёт за корпоративный страховой полис 50 грн. Если бы она покупала его самостоятельно, он обошёлся бы ей в шесть раз дороже. «Только за последний год я три раза попадала в больницу, — рассказывает Михайлова. — Страшно представить, во сколько бы мне обошлось всё лечение без страховки». Кроме оплаты экстренных случаев, киевлянке также бесплатно провели комплексное обследование организма, в том числе МРТ. Коммерческая стоимость этой процедуры — 640 грн.

Когда такие полисы, как у Михайловой, станут обязательными для всех, зависит от воли правительства. Но в том, что это случится, не сомневается никто из экспертов. «Украина — единственная страна СНГ, где нет закона об обязательном государственном медстраховании, — отмечает Бахтеева. — Я стремлюсь к тому, чтобы такой закон появился и у нас».

Законопроекты Яценко и Бахтеевой не единственные в своём роде. За последний созыв подобные инициативы выносились на рассмотрение парламента более десяти раз. «Ни одну из них не приняли, поскольку они не выдержали экспертизы Конституционного суда — он трактует страховой платёж как скрытую форму оплаты медицинской помощи, которая в Украине по закону бесплатная», — объясняет председатель общественной организации «Здоровый Киев», врач-хирург Вадим Елизаров.

В законопроекте Яценко Елизаров поддерживает идею финансирования медучреждений не напрямую из бюджета, а через посредников в лице страховых компаний. «У врачей появится возможность зарабатывать дополнительные средства, — обосновывает хирург. — Медработник, который пользуется большим авторитетом у пациентов и, соответственно, больше работает, наконец сможет зарабатывать больше». Предполагается, что медицинскую помощь будут оказывать те учреждения, с которыми будущий фонд медстрахования заключит договор. Поэтому государственным и муниципальным больницам придётся интегрироваться в рыночную систему и наряду с частными клиниками бороться за право лечить пациентов.

Платит дважды

Предлагаемый Бахтеевой медицинский страховой взнос — 3–6% от зарплаты украинцев — не окончательная цифра. Сумму ещё будут обсуждать в Комитете ВР по вопросам здравоохранения вместе с экспертами и страховщиками. «Если страховой взнос будет слишком велик, это существенно ударит по карману рядовых граждан. Если же его сделать слишком маленьким, страховка не сможет покрыть большинство медицинских услуг, и придётся доплачивать», — предупреждает руководитель страховой компании «Финекс» Светлана Борецкая. Чтобы сказать, какого же размера должен быть ежемесячный взнос, Елизаров советует провести тщательную аналитическую работу.

Минимальная добровольная страховка обойдётся в 4000 грн. За эти деньги клиент получает право на бесплатное лечение острых заболеваний. Чтобы страховка покрыла хронические болезни, профилактическое обследование и другие услуги, придётся потратить более 8000 грн. «Вряд ли при обязательном страховании будут фигурировать такие суммы, — сомневается Борецкая. — Я вообще не уверена, что люди отнесутся к обязательной медстраховке одобрительно. Ведь это фактически ещё один дополнительный налог из их зарплаты».

Оценивая каждый из предложенных законопроектов, эксперты приходят к выводу, что размер платежа за обязательное медстрахование, скорее всего, будет превышать размер тех социальных отчислений, которые компании выплачивают сегодня. «Высока вероятность, что новый закон станет очередным толчком для тенизации зарплат и роста числа людей, которые будут работать без официального трудоустройства», — опасается Наталья Алексенко, начальник отдела андеррайтинга и методологии Центра личных видов страхования СК «Allianz Украина». Кроме того, по её мнению, не исключено, что украинцам придётся платить дважды: за обязательную медстраховку и услуги, которые она не покроет. «Обязательное медстрахование компенсирует лишь утверждённый минимальный перечень медицинских услуг. А это означает, что оказание помощи, не входящей в этот перечень, будет осуществляться на платной основе», — считает Алексенко.

Бахтеева же и вовсе рассматривает обязательное медстрахование исключительно как дополнительный источник финансирования медицинской отрасли. «Сегодня медицина обеспечивается не более чем на 40–60% от потребности, — утверждает она. — Мы должны увеличить этот показатель за счёт госстрахования». В законопроекте Яценко застрахованным лицам гарантируют предоставление медицинской помощи в экстренных случаях, амбулаторно-поликлиничное лечение, вакцинацию, обеспечение медикаментами, консультации врачей и даже протезирование. За счёт увеличения минимальной страховой выплаты в этот перечень можно включить дополнительные медуслуги. Правда, их число будет зависеть от длительности страхового стажа. Иными словами, тот, кто платит взносы недавно, получит меньше медуслуг, чем тот, кто платит давно.

Страховой конструктор

Но смогут ли все получить такой сервис, даже если у них начнут вычитать страховые взносы из зарплаты? Государственные лечебные учреждения, по мнению Елизарова из «Здорового Киева», сегодня не готовы к страховым рыночным отношениям. Поскольку нет единого реестра медицинских услуг, начиная с подкожной инъекции и заканчивая хирургическими операциями, не определена их стоимость. «Сегодня украинцы за медобслуживание де-юре не платят, — говорит Елизаров. — А теперь представьте, что пациент заплатил страховой взнос из собственного кармана и попал в лечебное учреждение. У меня большие сомнения, что предложение сделать «благотворительный взнос» будет уместным».

Обязательные страховые полисы, по мнению Елизарова, должны быть подобны конструктору. Базовый обеспечил бы человека основными видами экстренной медицинской помощи. А расширенные версии включали бы плановое лечение, стоматологию, ведение беременности.

В договорах добровольного медстрахования оговаривается длинный перечень исключений, которые не рассматриваются как страховые случаи. Например, если у клиента выявлено онкологическое заболевание, ему будут возмещать убытки лишь до постановки такого диагноза, а в будущем компенсируют только те издержки, которые не связаны с этим заболеванием или его осложнениями. Обязательное страхование, считает Елизаров, должно быть более всеобъемлющим, иначе украинцы лишатся медицинской помощи в самых серьёзных, угрожающих жизни случаях.

Модели страховой медицины в мире

США. Добровольное медстрахование. По данным бюро переписи населения США, в 2009 году 16,7% населения страны не имели медицинской страховки. Ещё 30% получали её в неполном объёме. Причиной 44 800 смертей в том же году стало отсутствие у людей медстраховки.

Германия. Система обязательного медстрахования охватывает более 90% населения страны. Ещё 8% пользуются частными медстраховками, и за 2% неимущих платит государство.

Франция. Обязательное государственное страхование включает в себя более 20 разновидностей страховок и охватывает 80% населения. Медстраховка покрывает временную нетрудоспособность, несчастные случаи, беременность и роды. На 90% страховой фонд финансируется за счёт специальных налогов.

Бельгия. В системе медстрахования работают шесть национальных страховых фондов. 98% бельгийцев охвачены обязательным медицинским страхованием. И только 1% — частным.

Россия. Система обязательного медицинского страхования закреплена в Конституции страны. Численность граждан, застрахованных по обязательному медицинскому страхованию, составила 141,4 млн человек — всё население страны.