Пенсия смолоду. Три способа обеспечить сытую старость

В ООН подсчитали, что к 2025 году в Украине сравняется количество пенсионеров и работающих людей. Кто кого и на какие деньги будет кормить – загадка. Озаботившись этим, Кабинет министров разработал проект Пенсионной реформы, до конца января депутаты Верховной Рады намерены его доработать и принять. Реформа коснётся в основном тех, кто ещё не достиг 35-летнего возраста, – женщины будут уходить на пенсию в 60 лет, мужчины-госслужащие – в 62. И это не единственные изменения в пенсионном законодательстве.

Татьяне Немирович – 44 года, впервые о пенсии она задумалась ещё в школе по настоянию отца. «Он человек рассудительный и уже в 8-м классе отправил меня работать в зелёное хозяйство. По мнению папы, трудовой стаж начнётся раньше». На каникулах Татьяна ухаживала за зелёными насаждениями в скверах. Кто бы мог подумать, что всё это сейчас никому не понадобится, удивляется она. «Даже не интересуюсь, сколько мне начислит государство. Зачем? Лучше начну откладывать на старость», – говорит г-жа Немирович.

Согласно недавнему опросу компании GfK, о пенсионных новациях, осуществлённых за последние 6 лет, вспомнили лишь 2% украинцев. Не рассчитывая на государственную пенсию, многие решили сами позаботиться о своей старости.

Доход мечты

Татьяне Комар сейчас 33 года, на законном содержании у государства она окажется после 60. Дополнительную пенсию сможет иметь уже в 53 года, когда получит свою страховую выплату. Непонятно, правда, во что превратит накопленные пенсионные тысячи инфляция, но Татьяна не паникует: «Что-то же останется! Вот на то и проживём».

Татьяна – менеджер по продаже одежды, муж – милиционер. При месячном доходе семьи в 10 тыс. грн. рассчитывать на приличную пенсию не приходится. Смущает её и статистика – сегодня на 20 млн. работающих приходится почти 14 млн. пенсионеров. Ещё несколько лет, прогнозируют эксперты, и каждый трудящийся будет кормить пенсионера. Татьяна не верит, что кто-то станет достойно кормить её, и уж тем более не планирует висеть на шее у будущих детей. Впрочем, вопрос – хватит ли в старости на колбасу с хлебом, для Тани не самый актуальный. Куда важнее возможность заниматься любимым хобби: она вышивает, муж фотографирует, именно в эти увлечения они мечтают инвестировать отложенные деньги.

– Вариант копить в трёхлитровой банке или на депозите не рассматривался – велик риск соблазниться очередной «срочной» покупкой вроде новенького ноутбука или поездкой за границу на выходные, – говорит Татьяна. – А страхование – это ответственность, никуда от выплат не деться. Так, на пенсию мы с мужем откладываем по 4600 гривен в год, и через 20 лет я получу свои 135 тысяч гривен. А если повезёт, даже больше – процент, который заработает страховая компания на моих деньгах.

Пенсионное страхование – не единственный, но пока самый популярный в Украине способ отложить на старость. Согласно данным Госфинуслуг, в Украине уже заключено около 3 млн. договоров такого страхования. «Жаль, о пенсии, как правило, задумываются после 35, за границей это делают в более молодом возрасте. Чем раньше, тем больше средств удастся отложить», – говорит член правления Fortis Татьяна Немирович.

Пенсионное страхование – это форма накопления: все, что вкладывается, будет выплачено единоразово или помесячно с момента окончания договора. «Кроме того, есть возможность получить дополнительный инвестиционный доход – например, 10–15%, кроме гарантированных государством 4% дохода в гривне», – добавляет Немирович. Чтобы получать по страховке пенсию в 5 тыс. грн. ежемесячно, придётся откладывать на личный счёт в страховой компании с 35 лет по 1100 гривен в течение четверти века.

Раньше – больше

Альтернатива страховки – негосударственный пенсионный фонд. Таких в Украине, по данным Госфинуслуг, порядка сотни. Сейчас на счетах фондов находится около миллиарда гривен. Виктор Суслов, бывший председатель Госфинуслуг говорит, что это капля в море.

– С 2004 года, когда в Украине появились первые фонды, они так и не получили развития, – отмечает он. – Да что там – сейчас во всём мире кризис частных пенсионных вложений. Фонды несут огромные потери, многие вклады так и не удалось вернуть.

Главный плюс таких фондов – шанс заработать высокий процент на операциях с вложенными деньгами. Минус – высокие риски: в Украине отсутствуют какие-либо гарантии возмещения ущерба на случай банкротства фонда.

– В этом случае копить деньги в банке надёжней – государство гарантированно возвращает до 150 тысяч гривен накоплений, если банк лопнет, – отмечает Виктор Суслов. – В последнее время у украинцев возвращается доверие к банкам, люди активно открывают депозиты, при банках также работают пенсионные программы. Самая шустрая молодёжь откладывает себе на пенсию в иностранной валюте, размещая сэкономленные деньги на счетах за границей.

В любом случае главное преимущество любого из альтернативных способов накоплений на старость – возможность получить их раньше официального срока выхода на пенсию, то есть 60 лет. Заключив договор на 10–30 лет, каждый будущий пенсионер сам определяет, когда пора на заслуженный отдых. В условиях новой пенсионной реформы выйти на пенсию раньше, чем туда отправит государство, – большая роскошь. Проблема и в демографии, ведь дожить до пенсионного возраста смогут не все: по данным Кабмина, украинские мужчины живут в среднем 62 года, женщины – 74.

Коллекция квадратных метров

«Вскрываешь конверт, смотришь на накопленные непосильным трудом копейки и умиляешься, будет ли тебя это веселить в 60 лет? Сомневаюсь», – говорит Александр Александров, которому сейчас 41 год. О пенсии он задумался 4 года назад. Вложения Александра, работающего в банковской сфере, – квартиры, сейчас их у него пять, к выходу на пенсию, убеждён он, будет 10 – для круглого счёта.

– Я не курю и пью мало, надеюсь как минимум дожить до пенсии и как максимум – насладиться ею. Поэтому придумал схему: беру ипотеку, покупаю квартиру, но рассчитываюсь не 25 лет, а в течение года-двух, – рассказывает он. – Родители мои никогда о пенсии не думали, они же советские люди, всегда надеялись, что государство их не обидит. Вот и вышло, что если бы мы с братом им не помогали, они бы ели кашу с водой. А поскольку у меня детей нет, коплю квартиры.

На вопрос, почему не вклады, отвечает без раздумий:

– Любые пенсионные взносы, с какого бы возраста их не начинать, для организованного и думающего человека – пустая трата денег. Накопительные программы в итоге дают копейки сбережений. Да и рисковое это дело, а рисковать пенсионными сбережениями, если уж их собрался как-то накапливать, – безумие.

Правда, что делать тем, у кого денег на квартиры нет, не знает.

– Если даже на коммуналку не хватает, дело труба. Вариант – не доживать до пенсии. У мужчин в нашей стране это старая добрая привычка, – мрачно шутит Александр.

Виктор Суслов, бывший председатель Госфинуслуг, уверен, что вклады в недвижимость – для любителей острых ощущений.

– Самая надёжная инвестиция – это золото. После детей, конечно. Дети – лучший способ обеспечить себе старость. Как говорили наши родители, мой пенсионный фонд – это мои дети, особенно если их правильно воспитать. Всё остальное – категория шаткая, – улыбается Виктор Суслов.