Банкротство - это единственный выход, если вы не можете вернуть банку валютный кредит

В случае, если у заемщика нет никакой возможности платить по кредиту, Центр рассказывает о процедуре банкротства физического лица – законном способе списания кредитов.

Офисы Центра открыты в Харькове, Киеве, Полтаве.
В декабре 2009 года региональный офис Центра открылся в Днепропетровске. Первое время работы Центра уже подтвердило большой интерес жителей Днепропетровска к услугам.

Комментирует Анатолий Родзинский, генеральный директор Центра банкротства:

1. Зачем украинцам банкротиться?

Для заемщиков, которые не могут платить по кредиту из-за кризиса сегодня и еще несколько ближайших лет будет выгоднее пройти процедуру банкротства, чем продавать, например, залоговую квартиру.

Объясню, почему.
Цены на недвижимость упали в несколько раз. Поэтому при продаже залоговой квартиры добровольно или в процессе принудительного взыскания исполнительной службой заемщик может вернуть банку, в лучшем случае, 30-40% от взятой суммы кредита. Остальной долг никто ему не «простит», и он повиснет пожизненным ярмом на шее.

Например, в 2008 году вы взяли в ипотеку квартиру стоимостью 100 тысяч долларов (ничем, кроме спекуляций, необоснованная цена, кстати). Вам повезло продать ее сейчас за 30 тысяч долларов. За счет чего вы сможете быстро вернуть оставшиеся 70 тысяч долларов? Зарплаты упали, с работы уволили, доллар скачет каждый день… А банк за просрочки платежей насчитает вам штрафов еще на 30-40 тысяч долларов... Вот почему я говорю о пожизненном ярме.

В процедуре банкротства под контролем суда продается не только залоговая квартира, но и все имущество должника. Деньги, полученные от продажи имущества должника на открытых торгах, перечисляются банку-кредитору, а непогашенная сумма долга списывается с должника. Должник теряет все, но освобождается от пожизненных выплат по долгу.

Кажется, что это невыгодно – потерять абсолютно все свое имущество. Но, если вы не будете платить по кредиту, все ваше имущество и так «отберет» государственная исполнительная служба. Только продаст за копейки и по непрозрачной коррупционной схеме. А процедуру банкротства ведет назначенный судом лицензированный арбитражный управляющий. Он получает процент от суммы продажи имущества. Поэтому заинтересован продать его на открытом аукционе как можно дороже. Это значит, что банк в процедуре банкротства получит гораздо больше денег, чем через исполнительную службу.

Для миллионов украинцев, связанных сейчас ипотекой, другого законного выхода нет. Потому что даже облиться бензином на пороге банка – не выход. Ведь банк повесит долг на наследников заемщика.

2. Как пошагово (со ссылками на законы) выглядит процедура банкротства физлица?

Признать физическое лицо банкротом сегодня позволяет действующее украинское законодательство, а именно:

а) ст. ст. 50-53 Гражданского Кодекса Украины,
б) ст. ст. 1, 2 Гражданско-процессуального Кодекса Украины,
в) ст. ст. 1, 7, 22-34, 47-49 Закона Украины «О восстановлении платежеспособности должника или признании его банкротом» (который принят еще в 2000 году).

Согласно действующему законодательству, физическое лицо, зарегистрированное субъектом предпринимательской деятельности, в случае, если не может удовлетворить требования кредиторов, связанные с его предпринимательской деятельностью, обращается в хозяйственный суд с заявлением о возбуждении дела о собственном банкротстве. Суд, рассмотрев данное заявление, может признать это физическое лицо банкротом, открыть ликвидационную процедуру, и назначить ликвидатора - лицензированного арбитражного управляющего - для управления и продажи имущества банкрота.

Все кредиторы физического лица обязаны заявить свои требования к должнику в установленный судом срок, независимо от того, связаны эти долги с предпринимательской деятельностью должника или нет. В противном случае они будут признаны судом погашенными.

Имущество физического лица продается ликвидатором на открытом аукционе, а полученные средства распределяются судом между кредиторами в очередности, установленной Законом.

Банк, как залоговый кредитор имеет преимущественное право на получение средств от продажи предмета залога. Суд освобождает физическое лицо от дальнейшего исполнения непогашенных в процедуре банкротства требований кредиторов.

Для предотвращения злоупотреблений физических лиц своим правом на льготную упрощенную процедуру банкротства, Закон предусматривает, что в случае нарушения судом процедуры банкротства повторно в течение 5 лет после окончания первой процедуры, физическое лицо не освобождается от исполнения требований кредиторов.

Таким образом, в процедуре банкротства под контролем суда достигается компромисс:

- человек теряет все свое имущество (что и так бы произошло при взыскании долга государственной исполнительной службой), но освобождается от долгов и получает возможность начать жизнь заново;

- банк, по окончании процедуры банкротства, получает средства от продажи залога быстрее и больше, чем в процедуре исполнительного производства, а также не несет расходов на резервирование по безнадежному кредиту;

- а государство не теряет инициативного гражданина – налогоплательщика, который будет вести предпринимательскую деятельность и, возможно, станет «локомотивом» экономического роста нашей страны.

3. Чем чревата такая процедура для физлица (что ему будет запрещено и на какие сроки)?

Любые «катастрофические» последствия для банкрота – это миф, который популяризируют сотрудники банков, не разбирающиеся в процедуре банкротства.

После процедуры банкротства нет никаких ограничений на занятие предпринимательской деятельностью, владение имуществом или выезд за границу.

Более того, после банкротства человек и для государства, и для любого банка становится «выгодным» гражданином.

Объясню, почему. Во-первых, у человека нет причин утаивать доходы, что будут вынуждены делать те заемщики, с которых банки будут до конца их жизни взыскивать любые появляющиеся у них деньги и имущество. То есть, государство не теряет добросовестного налогоплательщика.

А, во-вторых, действующий закон имеет эффективный защитный механизм против злоупотреблений банкротством: в течение 5 лет после первого банкротства человек не может заново подать в суд на банкротство, а если это сделают его кредиторы, то он не будет повторно освобожден судом от выплаты долгов. Это значит, что минимум 5 лет человек будет очень безопасным, в смысле банкротства, заемщиком – значит, лучшим клиентом банков.

4. Чем чревато для банка? Как реагируют на это банки? Есть ли случаи обжалования? На что упирают банки?

Большинство банков, опираясь на мировой опыт – банкротство физических лиц является обычной процедурой для стран Европы, Японии и США, – спокойно воспринимает этот выбор граждан. Но некоторые, а именно: Альфа-Банк, Банк ВТБ, УкрСиббанк, Укрсоцбанк (банки с иностранным капиталом), – выступают против процедуры банкротства физических лиц, хотя и не могут привести весомых аргументов для обоснования своей позиции.

Почему? Я считаю, это необходимость возврата займов, взятых у иностранных собственников и инвесторов, подстегивает эти банки вытягивать из украинцев любыми путями.

Свои действия они часто прикрывают мифами. Например, таким: «Если заемщики не вернут кредиты, банки не смогут вернуть депозиты населению».

Это чистая манипуляция общественным мнением.

Из открытых источников видно, что соотношение суммы депозитов физических лиц в банках, которые в основном выдавали кредиты (Укрсиббанк, Укрсоцбанк, ВТБ, Альфа-банк и т.д.), не превышает 15% от суммы выданных этими банками кредитов.

Таким образом, даже если в процедурах банкротства банкам будет возвращено только 30% выданных ими заемщикам денег, то этого все равно хватит, для того чтобы банки выплатили вкладчикам все до копейки депозиты.

А вклады не возвращаются либо потому, что эти банки не хотят их отдавать, полностью игнорируя все законодательные нормы Украины (уверенные в своей безнаказанности!), либо вклады не отдаются теми украинскими банками (Родовид, Европейский, Надра, Укрпромбанк и т.д.) которые привлекли деньги украинцев под «повышенный» процент, а затем большинство этих денег выдали как кредит своим же структурам, а те уже «забыли» их вернуть …

5. Чем может закончиться если начнутся массовые банкротства физлиц (если начнутся)?

Самая популярная «страшилка» о личном банкротстве – что это, якобы, приведет к развалу банковской системы.

Ничего подобного!

Банки – это предприятия, созданные с целью зарабатывания прибыли для своих владельцев. Большинство из них принадлежат иностранцам, которые несколько лет зарабатывали на украинцах сверхприбыли до 1000% в год.

Иностранные собственники покупали деньги, например, у федеральной резервной системы США (частной организации) под 0,5%-1% в год и продавали их украинцам через купленные ими в Украине банки под 12-18% годовых.

Несправедливо, когда банки хотят, чтобы все убытки несли только их заемщики – простые украинцы. Во всем мире банки нормально относятся к тому, что они сейчас должны списать миллиарды долларов себе на убытки. И только в Украине они хотят «высосать» из простых украинцев все до последнего цента.

Как раз сейчас настало время, когда банки, работающие в Украине, должны списать долги украинцам. Люди не могут отдать эти долги не по своей вине, а из-за самих же банков. Их неадекватная кредитная политика подстегивала спекуляцию недвижимостью и необоснованный рост цен на нее. А теперь стоимость недвижимости и автомобилей упала в несколько раз. И люди не могут погасить кредит, продав залоговое имущество (на покупку которого они, собственно, и брали деньги в долг у банков), даже потеряв начальный взнос, все, что было уже выплачено и с учетом выплаченных процентов.

Поэтому последствий у массовых банкротств украинцев два. И они оба пойдут на пользу нашей экономике: либо действующие банки развернутся лицом к людям, либо в Украину обязательно придут новые банки с консервативным подходом и «европейскими» стандартами, которые будут работать на Украину.

7. В Харькове в сентябре 2009 года произошел прецедент – первое в Украине завершенное дело о банкротстве физического лица – предпринимателя, заемщика банка.

Физические лица «банкротятся» по упрощенной процедуре, поэтому дело Татьяны Геральдовны Осиповой было достаточно простым. Ее неплатежеспособность – основная причина для возбуждения дела о банкротстве – была очевидна. Мы смогли продать залоговую недвижимость на открытых торгах под контролем суда на 30% дороже ее нынешней оценочной стоимости. И, как минимум, в два раза дороже, чем если бы эту недвижимость продавала исполнительная служба. Все деньги пошли банку. Так что он получил денег значительно больше и быстрее, чем если бы пытался пожизненно взыскивать долг из пенсии Татьяны Геральдовны.

8. Опыт процедуры банкротства физических лиц в Украине – сколько людей уже прошло через эту процедуру, как много еще может пройти?

За бесплатными консультациями в офисы нашего Консультационного центра по вопросам банкротства в Киеве, Харькове, Днепропетровске обратились уже несколько тысяч человек. В декабре 2009 мы открыли офис в Днепропетровске.

Количество людей, желающих освободиться от кредитов с помощью процедуры банкротства, будет расти до тех пор, пока банки не откажутся от политики зарабатывания сверхприбылей любой ценой и не перестанут перекладывать все убытки от кризиса на плечи простых украинцев.

9. Сколько это должно стоить? И оправдывают ли затраты на процесс банкротства выгоды от самого банкротства?

Любой человек может самостоятельно и бесплатно воспользоваться своими законными правами, предоставляемыми государством. Для этого нужно обратиться в наш Консультационный центр по вопросам банкротства за бесплатной юридической консультацией.