Насильно мил не будешь, или Украинцев приучают к гривне

Резервная валюта

Так исторически сложилось, что в Украине обращается не только национальная валюта - гривна, но и две резервные - доллар и евро. В иностранной валюте украинцы считают стоимость квартир, автомобилей, услуг, измеряют в валютном эквиваленте свои зарплаты. Как следствие, одна из самых популярных тем в СМИ - что будет с долларом? Вырастет или упадет? В стране, где есть единая национальная валюта, этот вопрос должен волновать, по идее, лишь экспортеров и импортеров. Ведь если предприятие покупает или продает товары, комплектующее или сырье за границей, прибыль или убытки этого бизнеса действительно зависят от курсов мировых валют.

В Украине все платежи между покупателями и продавцами официально должны производиться только в гривне. Работники "белую" зарплату могут получить только в национальной валюте, в украинских магазинах и на рынках, по закону, можно расплатиться только купюрами с изображениями Ярослава Мудрого, Богдана Хмельницкого, Тараса Шевченко или Леси Украинки. Тем не менее, все украинцы приучены тут же пересчитывать любые гривневые суммы в доллары или евро по текущему курсу.

Долларизация только официальной части украинской экономики, по словам главы Национального банка Украины Владимира Стельмаха, на сегодняшний день превышает 30%. С ноября 2008 года по апрель 2009-го объем иностранной валюты вне банков увеличился до 7,1 миллиарда долларов. Сколько валюты находится под подушками граждан, не известно даже главному банкиру страны.

В последние годы стремление украинцев к красивой жизни соединилось с возможностью банков выдавать кредиты на любые цели. При этом больше половины всех кредитов выдавались в иностранной валюте, а львиная доля дорогостоящих благ - недвижимости и автомобилей - продавалась в кредит. Как отметил глава НБУ в интервью "Зеркалу недели" наращивание валютного кредитования стало одной из главных причин серьезнейших дисбалансов, которые возникли в финансовом секторе и серьезно обострились осенью прошлого года - с началом кризиса.

Украинцы получили возможность легко залезать в долги перед банками, но так и не усвоили одного из главных правил финансовой грамоты: не бери кредит в валюте, которая отличается от валюты твоих доходов. Когда официальный курс доллара осенью пополз вверх, а зарплаты, даже "привязанные" к доллару, выплачивались по "докризисному" курсу, у многих возникли большие проблемы с выплатами валютных кредитов. По данным "ПростоБанк Консалтинг", только с сентября по декабрь 2008 года обслуживание кредитов в валюте подорожало для заемщиков на 60%.

Валютный запрет

На прошлой неделе Верховная рада решила проблему кредитов в иностранной валюте радикально. Принятый 362 голосами закон номер 3585 "О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины с целью преодоления негативных последствий финансового кризиса" практически запрещает выдавать физическим лицам кредиты в валюте.

Физлицо сможет получить валютный кредит лишь для оплаты обучения или лечения за рубежом, при этом деньги могут переводиться лишь по безналичному расчету прямо на счет зарубежной клиники или учебного заведения. Юридические лица смогут получить кредит в валюте только "по безналу" и лишь в том случае, если компания имеет валютный доход.

Запрет будет действовать до конца 2011 года, однако затем парламентарии планируют продлить мораторий на неопределенный срок. "Мы специально прописали норму закона таким образом, чтобы было неясно, когда заканчивается мораторий на выдачу валютных кредитов физлицам, - цитирует "Дело" слова народного депутата Станислава Аржевитина. - Возможно, к моменту выхода из кризиса мы поддадимся искушению и вообще откажемся от валютных ссуд".

Банкиры к запрету отнеслись негативно. Мораторий, по их словам, приведет к дефициту гривны, снижению ставок по депозитам в валюте и удорожанию кредитов. Банки выдают кредиты одним клиентам за счет депозитных средств других. А если украинцы из-за недоверия к родной валюте будут предпочитать вклады в долларах и евро, банкам будет не хватать гривен для выдачи кредитов, возникнет дефицит. Чтобы ограничить приток валюты, банкиры могут пойти на снижение ставок по валютным депозитам.

Впрочем, банки лукавят, акцентируя внимание только на негативе. "Если курс валют будет стабильным, а инфляция будет минимальной, то для населения не будет принципиальной разницы, в какой валюте брать кредиты и хранить свои сбережения", - уверена Ольга Онуфрийчук, исполнительный директор компании "Простобанк Консалтинг". Запрет на валютное кредитование - стратегически верное решение, уверена она, хоть оно на первых порах и создаст временные неудобства и для банков, и для клиентов.

Одобрил запрет за выдачу валютных кредитов и глава НБУ Владимир Стельмах. "О существовании соответствующих серьезнейших рисков Национальный банк предупреждал банкиров и население в последние годы неоднократно. Многие банкиры не вняли этим предупреждениям, годами отстаивая свое право на безусловное расширение валютного кредитования. Поэтому, повторюсь, ответственность за эти валютные дисбалансы должны нести и сами банки", - подчеркнул глава НБУ.

Некоторые финансисты, впрочем, считают мораторий бесполезным. Бывший заместитель председателя правления Нацбанка Сергей Яременко назвал запрет "ерундой". Отдельные банкиры указывают на то, что НБУ и так фактически запретил выдавать валютные кредиты, сделав их крайне невыгодными для банков. По новым правилам, под кредит, выданный в иностранной валюте, банк обязан сформировать резерв в гривнах.

Льготы для должников

Для тех, кто взял кредит в валюте до 1 октября прошлого года, новый закон предусматривает ряд льгот. Теперь проценты по валютным кредитам можно выплачивать в гривне по курсу НБУ на день платежа.

Также банки могут до конца 2010 года без потерь для себя отсрочить платежи по таким займам, если их сумма не превышает 1 миллион гривен (или валютный эквивалент по курсу НБУ 2008 года). Должникам могут разрешить не выплачивать тело кредита до 2 лет, продлевать срок кредита до 10 лет исходя из финансового положения заемщика, а также сменить схему начисления процентов по кредиту таким образом, чтобы сумма ежемесячных платежей не превышала 35% месячного дохода семьи.

Тем клиентам, которые исправно погашают кредит, банки через пять лет обязаны каждый год снижать сумму долга на 0,25%. При этом свои убытки от подобной щедрости банки могут записывать в свои валовые расходы.

Все это сделано для того, чтобы банки могли реструктуризировать кредит без необходимости перевода его в разряд "плохих". Ведь под "плохие" кредиты банк обязан формировать больше резервов и, соответственно, изымать эти деньги из оборота, теряя прибыль.

Напомним, НБУ также предоставил льготы тем банкам, которые до конца лета конвертируют валютные кредиты в гривневые. Все для того, чтобы такого преобразования выиграли не только заемщики, но и сами банкиры.

В новом законе принят более мягкий и удобный для банков вариант моратория на изъятие залогового жилья. Предыдущий "полный" мораторий президент Ющенко ветировал. "Мягкий" запрет действует до 2010 года и распространяется только на тех должников, которые задерживают выплату по кредиту не дольше, чем на два месяца. Злостных же неплательщиков будут выселять. Для удобства банков усовершенствовали механизм продажи залогового имущества: эти операции отныне не будут облагаться НДС.

Опора для гривны

Авторы закона позаботились о том, чтобы стабилизировать курс гривны и остановить отток валюты из страны. Для этого вводятся такие меры.

Гражданам и компаниям запрещается досрочно погашать кредиты, взятые в заграничных финансовых учреждениях. Экспортеров обязали продавать половину валютной выручки и сократили срок ее возвращения в страну с 180 до 90 дней. Такие правила действовали до 2005 года, поэтому украинским экспортерам будет нетрудно вспомнить старые схемы работы, уверены эксперты. В таких ограничениях уже нет необходимости, подчеркивает бывший зампред НБУ Сергей Яременко. "Такие нормы были нужны в момент паники, а сейчас паника ушла. На спокойном рынке и 90, и 180 дней работают одинаково. Те, кто вывел деньги навсегда, уже никогда их не вернут. Те, кому деньги нужны, ввозят их в любом случае", - приводит его слова газета "Экономические известия".

Комплекс мер, предусмотренный законом, нужно было принять еще прошлой осенью, в разгар кризиса, отмечают эксперты. Сейчас документ уже мало что изменит. "Еще в октябре прошлого года Нацбанк рекомендовал принять эти меры. Тогда они могли в корне изменить ситуацию на валютном рынке. Хотя они вышли и с опозданием, но мы поддерживаем принятые меры", - цитируют "Экономические известия" директора департамента внешнеэкономических связей НБУ Сергея Круглыка.

Тем не менее, некоторые нововведения положительно повлияют на ситуацию в финансовом секторе. "Внедренные законодательные изменения относительно усовершенствования процедуры реализации залогового имущества в условиях роста объемов проблемной задолженности дадут возможность существенно повысить платежную дисциплину и снизить количество просроченных кредитов", - считает генеральный директор Ассоциации "Украинский Кредитно-Банковский Союз" Галина Олифер.

По мнению экспертов "ИНГ Банка Украина", введение валютного моратория в перспективе уменьшит валютные риски в случае резкой девальвации гривны и снизит зависимость экономики от кредитов в иностранной валюте.