Что делать с депозитами: снимать или не снимать

Ситуация с досрочным изъятием вкладов из банков по-прежнему остается неясной. С одной стороны, в пятницу было обнародовано вступившее в силу еще 12 мая постановление НБУ №282, которое отменяет пункт 2 другого постановления — №413. Согласно оному, банки были обязаны «не допустить досрочного возвращения вкладов всеми необходимыми мерами», пишет «Сегодня».

Правда, вскоре председатель Нацбанка Владимир Стельмах опроверг информацию, что НБУ снял мораторий на досрочную выдачу депозитов. По мнению Стельмаха, разрешить вкладчикам свободный доступ к вкладам можно лишь после того, как будет завершена рекапитализация семи крупнейших банков. А она еще и не начиналась.

Ситуацию в выходные попытался разъяснить директор дирекции по банковскому регулированию и надзору НБУ Василий Пасичник. Во-первых, он сказал, что «никакого запрета на досрочное возвращение вкладов постановление №413 не содержало». Следовательно — и отменять было нечего. В то же время он признал, что постановление №282 смягчает режим работы с депозитами физлиц и добавил, что это нужно для того, чтобы «не давать разные поводы для спекуляций тем банкам, которые не должным образом организовали свою работу». Такое пояснение оставляет очень широкое поле для трактовки главного вопроса — можно ли изымать депозиты досрочно или нет (однозначно можно лишь сказать, что из банков с временной администрацией изъять вклады — как досрочно, так и в срок, по-прежнему нельзя).

Проценты по гривневым вкладам, полученные по окончанию договора, хоть частично компенсируют рост цен из-за инфляции, а при досрочном изъятии денег проценты теряются. Банковская система прошла пик кризиса, отток средств из банков резко уменьшился, банкротств банков не будет. Банки вряд ли отдадут без боя вклады досрочно. С ними нужно будет судиться, а это большие затраты времени и денег без гарантий положительного решения вопроса

Многие банки все еще находятся в тяжелейшем состоянии — их акционеры и государство не может или не хочет им помогать финансово, притока депозитов практически нет, кредитование (на чем банки традиционно зарабатывают деньги) — заморожено. Значит, возможно введение временной администрации (с мораторием на выдачу депозитов даже по истечению сроков) в новых банках, а затем — их банкротство. В Фонде гарантирования вкладов, по мнению многих экспертов, недостаточно средств, чтобы покрыть потери вкладчиков в случае массового банкротства банков. Ныне упали цены на недвижимость, автомобили, ремонт жилье и многое другое. Неизвестно, будут ли они дешеветь и дальше, потому можно воспользоваться ситуацией и сделать покупку на средства, снятые с депозита

Если ваш банк перестал вызывать доверие (признак того, что с банком ненормальная ситуация — проблемы с выдачей вкладов, срок которых истек либо задержки платежей), но в нем еще не введена временная администрация — можно забрать из него деньги и переложить их в более надежный банк. Потери от процентов по старому вкладу могут быть компенсированы более высокими ставками по вновь открытому депозиту (банки сейчас действительно предлагают очень привлекательные условия по вкладам)

Минус этой схемы — ситуация в банковской сфере нестабильна. Нынче проблемный банк может вскоре найти инвестора и выздороветь, а ныне стабильный банк может стать проблемным.

Сложность в принятии решений относительно досрочного снятия депозитов также обусловлено неясностью с базовыми параметрами украинской экономики. Прежде всего - с влютным курсом. Понятно, что если курс гривны к доллару или к евро к концу года упадет, то имеет смысл сейчас снять гривневые депозиты и купить на них доллар (пока те дешевые). Если же курс гривны будет укрепляться, то это аргумент, чтоб гривневые депозиты досрочно не снимать (зато повод подумать о снятии валютных депозитов).

Еще более важный показатель - это стабильность банков. В ближайшие месяцы, а то и год, банковский бизнес будет продолжать находится в коме - он не кредитует экономику и население, а граждане и предприятия неохотно ему несут депозиты. Потому, рухнет тот или иной банк или нет зависит от того - будут ли его акционеры, либо государство пополнять ему капитал для выполнения своих обязательств. Более менее ясно с дочерними банками иностранных финансовых групп (западных и российских) и с банками, которые входят в крупнейшие украинские ФПГ - их акционеры спасать будут. А вот с остальными - полная неясность. Конечно, банкам может помочь спастись государство - поучаствовав в их рекапитализации. Но пока дело не с двинулось даже по семи крупнейшим банкам, уже отобранным для этой процедуры. Так что здесь много неясности. Единственно, что можно посоветовать - следите за новостями и принимайте решения. Но однозначно, нужно попытаться увести свои деньги из банков, которые уже сейчас испытывают трудности с выполнением своих обязательств, но в которых еще не введена временная администрация. По ним риск самый большой.