Доверять и проверять: в день сбережений острые вопросы о финансах

– Елена Александровна, как вы считаете, сегодня уже можно говорить о том, что отношения между банками и клиентами как-то изменились?

Однозначно можно. Одно из подтверждений этому – принятый летом закон о срочных депозитах. Я полагаю, это честная и взаимовыгодная практика. Клиент по такому виду вкладов получает наиболее высокую доходность, а банки – возможность лучше управлять ликвидностью. Приятно констатировать, что украинцы спокойно отнеслись к инициативе и судя по клиентам нашего банка даже предпочитают размещать средства именно на этот вид депозитов. За 3,5 месяца действия предложения в банке мы полностью изменили свой депозитный портфель, который теперь на 70% состоит из срочных вкладов, и эти цифры постоянно растут. В последний месяц 96% новых клиентов разместили в нашем банке средства на депозиты с фиксированной датой выплаты.

Кроме того, украинцы определенно стали финансово более грамотными. После пережитого шока от банкротств отечественных финучреждений к вопросу выбора финансового партнера они относятся куда более внимательно, обращая внимание в первую очередь на историю и репутацию банка, а не, к примеру, размер депозитных ставок.

– А что с депозитными ставками? Почему они снижаются в последнее время?

Снижение депозитных ставок в целом по системе – это положительный тренд и признак того, что ситуация в банках заметно улучшилась. У финансовых учреждений больше нет необходимости привлекать деньги по высокой цене, чтобы пережить кризис. Да и снижение процентов по вкладам открывает больше возможностей для снижения стоимости кредитов. Ведь все понимают, что средства, привлеченные на депозиты, направляются на кредитование. Соответственно, чем ниже будут депозитные ставки, тем дешевле для клиентов окажутся ставки по кредитам.

– Стоит ли украинцам опасаться дальнейшего массового выведения банков с рынка?

Пожалуй, очищение рынка от недобросовестных или слабых участников было самой болезненной мерой. И нужно быть откровенными самим с собой: без нее невозможно создать здоровую консолидированную финансовую среду, где все участники принимают правила честной конкурентной борьбы и готовы вести прозрачную деятельность. Именно на это и направлены действия регулятора, а соответственно и на то, чтобы укрепить доверие украинцев к своим финансовым партнерам, придать уверенности в их стрессоустойчивости и надежности. Ведь после очищения системы на рынке останутся только самые сильные финучреждения. И для нашего банка большая честь оказаться на этом обновленном рынке среди лучших игроков.

Сейчас темпы выведения финучреждений с рынка заметно снизились, но данная мера все еще не прекратилась. Не исключаю, что в результате модернизации банковского сектора в Украине останется менее 100 банков, хотя до кризиса их было почти 200.

– Что нужно знать обычному украинцу, чтобы быть уверенным, что банк, в котором он обслуживается, в один прекрасный момент не выведут с рынка?

На самом деле здесь много критериев. Но среди основных я посоветовала бы обращать внимание на то, как финучреждения выполняют новые требования регулятора рынка. Например, сегодня одной из приоритетных задач НБУ является контроль над раскрытием информации о владельцах всех украинских банков. И поверьте, это очень важно: клиенты имеют право знать об акционерах того или иного финучреждения, понимать их планы относительно дальнейшего развития банка, иметь сведения о капиталах, уровне поддержки. Мы, например, сейчас ожидаем от НБУ финального согласования поданных летом этого года документов, после которого 100% существенного участия Банка Кредит Днепр перейдет компании, единственным акционером которой является Виктор Пинчук.

Еще один очень важный аспект для того, чтобы банк оставался на рынке, – своевременная и планомерная капитализация в соответствии с требованиями Нацбанка. Финансовые структуры должны иметь достаточный уровень ликвидности для того, чтобы в случае необходимости покрывать риски. Те финучреждения, которые не готовы выполнять предписанные регулятором рынка планы капитализации, не будут в дальнейшем предоставлять финансовые услуги. Могу привести пример: за полтора кризисных года Банк Кредит Днепр (Лицензия НБУ № 70 от 13.10.2011 г) увеличивал уставный фонд дважды – на 270 млн грн в конце 2014 года и на 250 млн грн летом этого года до 835 млн грн. До конца текущего года мы планируем провести еще одну капитализацию на сумму порядка 640 млн грн. Благодаря постоянной поддержке нашего акционера мы движемся в соответствии с согласованным с НБУ планом.

Согласитесь, все эти меры способны вернуть веру граждан в финансовую систему. Понимание, что рынок ликвиден, что здесь остались только те игроки, которые достойно пережили самые непростые времена в современной украинской истории, банки, чьи акционеры хотят и готовы в дальнейшем их развивать, – вот что способно заставить украинцев поверить в то, что наконец-то что-то меняется, что они защищены от финансовых рисков и экономических потрясений.

– Можем ли мы уже говорить о каких-либо результатах банковской реформы? Ведь финансовый сектор начали модернизировать одним из первых в стране?

Реальная цель еще далека, но важные шаги к ее осуществлению сделаны. То, что мы имеем по состоянию на сегодня, я бы назвала промежуточными достижениями. В первую очередь это касается возросшего доверия украинцев к банкам – одной из главных задач реформы. Это доверие выражается в увеличившемся количестве депозитов, которые простые люди доверяют банкам. И если раньше это касалось только гривневых вкладов, то, например, уже в сентябре рост продемонстрировали и вклады в долларах и евро. Такая тенденция ярко демонстрирует в том числе и стабилизацию валютного рынка. Как видим, паники среди населения нет, украинцы сдают валюты больше, чем покупают. Ограничительные меры для межбанковского рынка постепенно смягчаются. Нацбанк заявил, что к середине следующего года они могут быть и вовсе упразднены. Украинцы отходят от пережитого шока в связи с сокращением банковского рынка, видят качественные изменения в системе и все больше убеждаются в том, что финсектор действительно выздоравливает. Возвращение депозитов населения позволяет банкам, пусть и медленно, но возобновлять кредитование частных клиентов и бизнеса. А возвращение инвестиций в экономику – также одна из основных целей реформы. Наш банк развивается в соответствии с трендами рынка, и мы постепенно начинаем наращивать объемы финансирования украинского бизнеса.

Сейчас мы нацелены на поддержку одной из наиболее значимых и стратегически важных отраслей – сельского хозяйства. Предлагаем клиентам-аграриям безресурсные инструменты, такие как торговые векселя, и уже готовы переходить непосредственно к кредитованию сельхозтоваропроизводителей. И чтобы эта поддержка была максимально эффективной и взаимовыгодной, нам необходимо качественно переориентироваться на западные форматы, разрабатывать такие кредитные предложения, которые соответствовали бы лучшим мировым практикам. Считаю, что к этому необходимо готовиться уже сегодня. Мы хотим учиться и становиться лучше: недавно наш банк стал партнером Международной финансовой корпорации, входящей в группу Всемирного банка. Одни из лучших специалистов в своем деле будут делиться опытом с нашими сотрудниками, оказывая консультационную помощь, проводя специальные тренинги, помогая разрабатывать методику агрофинансирования, после чего мы планируем перейти к разработке совместных продуктов и реализации более глубокой стратегии сотрудничества.

– Банковская система также евроинтегрируется?

Более того, весь комплекс мер, реализуемый сейчас в финансовом секторе, направлен именно на то, чтобы украинская банковская система соответствовала стандартам Евросоюза.

– Что, по вашему мнению, для этого нужно в первую очередь?

Думаю, что, помимо осуществляемых мер, необходим открытый и честный диалог между обществом, банками и представителями власти. Нам нужно слушать и слышать друг друга, чтобы находить выгодные, насколько это возможно, пути решения проблем. Важно, чтобы каждый понимал, что реформа финансовой системы – это качественные изменения не только в деятельности финструктур, но во взаимоотношениях всех участников.

Например, закон по реструктуризации валютных кредитов, который собирались принять летом этого года, никак нельзя назвать результатом конструктивного диалога. И только сейчас, после долгих дискуссий в обществе, появился шанс, что решение в скором времени будет принято. Уже есть проект закона, разработанный банкирами и государством с учетом пожеланий заемщиков. Эту законодательную инициативу положительно оценил и МВФ. Закон не пересматривает перерасчет валютных кредитов по неподъемному для банков льготному курсу, а предполагает списание части долга в зависимости от категории заемщиков.

Также важный момент для переформатирования рынка – защита прав кредиторов. Сейчас ситуация обстоит так, что права в основном на стороне заемщиков. Экономический кризис, падение платежеспособности населения привели к тому, что многие клиенты и вправду потеряли возможность выполнять свои обязательства перед банками. Но основная проблема не столько в этом – как правило, многие из таких клиентов готовы искать со своими банками совместные пути решения. Основной вопрос заключается в том, что все чаще стали появляться недобросовестные клиенты, пытающиеся уйти от ответственности, воспользовавшись нестабильной экономической и военной ситуацией. Иначе говоря, используя реальные беды общества в своих корыстных целях. За этот период наш банк также сталкивался с подобными случаями.

Соответственно каждый участник рынка сейчас должен понимать, что уходить от своих обязательств в дальнейшем больше не получится. Финансовый сектор перезагружается, и решение вопросов борьбы с недобросовестными заемщиками, а также вопросов повышения качества кредитных портфелей украинских банков должно быть одним из приоритетных в ближайшем будущем. Ведь добросовестные и порядочные клиенты-заемщики, своевременно и в полном объеме возвращающие кредиты, – залог спокойствия и уверенности каждого клиента-вкладчика украинских банков.